الاقتصاد

ما هو معدل النسبة السنوية (APR)؟

ما هو معدل النسبة السنوية (APR)؟

يشير معدل النسبة المئوية السنوية (APR) إلى الفائدة السنوية الناتجة عن مبلغ يتم تحميله على المقترضين أو دفعه للمستثمرين. يتم التعبير عن معدل الفائدة السنوية كنسبة مئوية تمثل التكلفة السنوية الفعلية للأموال على مدار مدة القرض أو الدخل المكتسب من الاستثمار. وهذا يشمل أي رسوم أو تكاليف إضافية مرتبطة بالمعاملة ، لكنه لا يأخذ في الاعتبار مضاعفة . يوفر APR للمستهلكين رقمًا نهائيًا يمكنهم مقارنته بين المقرضين أو بطاقات الائتمان أو المنتجات الاستثمارية.

الماخذ الرئيسية

  • معدل النسبة المئوية السنوية (APR) هو السعر السنوي الذي يتم تحصيله لقرض أو يتم الحصول عليه عن طريق استثمار.
  • يجب على المؤسسات المالية الإفصاح عن معدل الفائدة السنوية للأداة المالية قبل توقيع أي اتفاقية.
  • يوفر معدل الفائدة السنوية (APR) أساسًا ثابتًا لتقديم معلومات سعر الفائدة السنوية ، من أجل حماية المستهلكين من الإعلانات المضللة.
  • قد لا يعكس معدل الفائدة السنوية التكلفة الفعلية للاقتراض لأن المقرضين لديهم قدر معقول من الفسحة في احتسابها ، باستثناء رسوم معينة.
  • لا ينبغي الخلط بين APR و APY (عائد النسبة السنوية) ، وهي عملية حسابية تأخذ تراكم الفائدة في الاعتبار.

APR مقابل APY: ما هو الفرق؟

كيف يعمل معدل النسبة السنوية (APR)

يتم التعبير عن معدل النسبة المئوية السنوي كسعر فائدة . يحسب النسبة المئوية للمبلغ الأساسي الذي ستدفعه كل عام عن طريق أخذ أشياء مثل الدفعات الشهرية في الاعتبار. معدل الفائدة السنوية هو أيضًا معدل الفائدة السنوي المدفوع على الاستثمارات دون محاسبة تراكم الفائدة خلال تلك السنة.

نص قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) لعام 1968 على أن يفصح المقرضون عن معدل الفائدة السنوية الذي يفرضونه على المقترضين. 1 يُسمح لشركات بطاقات الائتمان بالإعلان عن أسعار الفائدة على أساس شهري ، ولكن يجب عليهم إبلاغ العملاء بوضوح عن معدل الفائدة السنوية قبل التوقيع على اتفاقية. 

كيف يتم احتساب النسبة المئوية السنوية؟

يتم حساب النسبة المئوية السنوية بضرب  معدل الفائدة الدوري في عدد الفترات في السنة التي تم تطبيقه فيها. لا يشير إلى عدد المرات التي يتم فيها تطبيق السعر فعليًا على الرصيد.

APR = ((nPrincipal الرسوم + الفائدة) × 365) × 100 حيث
الفائدة = إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض
المبلغ الأساسي = مبلغ القرض
n = عدد الأيام في مدة القرض

أنواع APRs

تختلف معدلات الفائدة السنوية لبطاقة الائتمان بناءً على نوع الرسوم. قد تفرض جهة إصدار بطاقة الائتمان معدل APR واحدًا على المشتريات ، وآخر للسلف النقدية ، وآخر لتحويلات الرصيد من بطاقة أخرى. كما يفرض المُصدرون أيضًا معدلات فائدة سنوية عالية للغرامة على العملاء مقابل تأخر السداد أو انتهاك الشروط الأخرى لاتفاقية حامل البطاقة. هناك أيضًا معدل APR التمهيدي – معدل منخفض أو 0٪ – تستخدمه العديد من شركات بطاقات الائتمان لإغراء العملاء الجدد بالتسجيل للحصول على بطاقة.

تأتي القروض المصرفية بشكل عام مع معدل الفائدة السنوية الثابتة أو المتغيرة . قرض معدل الفائدة السنوية الثابت له معدل فائدة مضمون عدم تغييره خلال مدة القرض أو التسهيل الائتماني. قرض APR المتغير له معدل فائدة قد يتغير في أي وقت.

يتحمل المقترضون APR أيضًا اعتمادًا على ائتمانهم. الأسعار المقدمة لأولئك الذين لديهم ائتمان ممتاز أقل بكثير من تلك المقدمة لأولئك الذين يعانون من سوء الائتمان .

لا يأخذ معدل الفائدة السنوية في الحسبان تراكم الفائدة خلال سنة معينة: فهو يعتمد فقط على الفائدة البسيطة .

معدل الفائدة السنوية مقابل النسبة المئوية للعائد السنوي (APY)

في حين أن معدل الفائدة السنوية لا يمثل سوى الفائدة البسيطة ، فإن النسبة المئوية للعائد السنوي (APY) تأخذ الفائدة المركبة في الاعتبار. نتيجة لذلك ، يكون معدل الفائدة السنوية للقرض أعلى من معدل الفائدة السنوية للقرض. كلما ارتفع سعر الفائدة ، وبدرجة أقل كلما كانت الفترات المركبة أصغر ، زاد الفرق بين APR و APY.

تخيل أن معدل الفائدة السنوية للقرض يبلغ 12٪ ، ويتراكم القرض مرة واحدة شهريًا. إذا اقترض الفرد 10000 دولار ، فإن الفائدة على شهر واحد هي 1٪ من الرصيد أو 100 دولار. يؤدي ذلك فعليًا إلى زيادة الرصيد إلى 10100 دولار. في الشهر التالي ، يتم تقييم فائدة بنسبة 1٪ على هذا المبلغ ، وتكون دفعة الفائدة 101 دولارًا ، وهي أعلى قليلاً مما كانت عليه في الشهر السابق. إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة ، فإن معدل الفائدة الفعلي الخاص بك يصبح 12.68٪. تتضمن APY هذه التحولات الصغيرة في مصروفات الفائدة بسبب التعقيد ، بينما لا يشمل APR.

إليك طريقة أخرى للنظر إليها. لنفترض أنك تقارن استثمارًا يدفع 5٪ سنويًا باستثمار يدفع 5٪ شهريًا. للشهر الأول ، APY يساوي 5٪ ، وهو نفس معدل APR. لكن بالنسبة للثانية ، يبلغ معدل APY 5.12٪ ، مما يعكس المركب الشهري.

بالنظر إلى أنه يمكن استخدام APR و APY مختلف لتمثيل نفس معدل الفائدة على القرض أو المنتج المالي ، غالبًا ما يؤكد المقرضون على الرقم الأكثر إرضاءً ، وهذا هو السبب في أن قانون الحقيقة في الادخار لعام 1991 يفرض أن يتم الكشف عن كل من APR و APY في الإعلانات والعقود والاتفاقيات. 3 سيقوم البنك بالإعلان عن APY لحساب التوفير بخط كبير و APR المقابل في حجم أصغر ، بالنظر إلى أن الأول يتميز برقم أكبر ظاهريًا. يحدث العكس عندما يتصرف البنك كمقرض ويحاول إقناع المقترضين بأنه يتقاضى سعرًا منخفضًا. تعد حاسبة الرهن العقاري من الموارد الرائعة لمقارنة معدلات APR و APY على الرهن العقاري.

مثال على APR مقابل APY

تقدم شركة Say XYZ Corp. بطاقة ائتمان تفرض فائدة قدرها 0.06273٪ يوميًا. اضرب ذلك في 365 ، وهذا يساوي 22.9٪ سنويًا ، وهو معدل أبريل نيسان المُعلن عنه. الآن ، إذا كنت ستخصم عنصرًا مختلفًا بقيمة 1000 دولار من بطاقتك كل يوم وانتظرت حتى اليوم التالي لتاريخ الاستحقاق (عندما بدأ المصدر في جباية الفائدة) لبدء سداد المدفوعات ، فستكون مدينًا بمبلغ 1،000.6273 دولار لكل شيء اشتريته.

لحساب APY أو معدل الفائدة السنوي الفعلي (EAR) – المصطلح الأكثر شيوعًا المستخدم لبطاقات الائتمان – أضف واحدًا (يمثل المبلغ الأساسي) وخذ هذا الرقم إلى قوة عدد الفترات المركبة في السنة ؛ اطرح واحدًا من النتيجة للحصول على النسبة المئوية:

APY = (1 + المعدل الدوري) n 1

حيث: n = عدد الفترات المركبة في السنة

في هذه الحالة سيكون APY أو EAR 25.7٪:

((1 + .0006273) ^ {365}) – 1 = .257

إذا كنت تحمل رصيدًا في بطاقتك الائتمانية لمدة شهر واحد فقط ، فسيتم تحصيل رسوم سنوية تعادل 22.9٪. ومع ذلك ، إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة ، فإن معدل الفائدة الفعلي الخاص بك يصبح 25.7٪ نتيجة مضاعفة كل يوم.

معدل الفائدة السنوية مقابل معدل الفائدة الاسمي مقابل السعر الدوري اليومي

يميل معدل الفائدة السنوية إلى أن يكون أعلى من معدل الفائدة الاسمي للقرض . ذلك لأن معدل الفائدة الاسمي لا يمثل أي مصروفات أخرى مستحقة للمقترض. قد يكون السعر الاسمي أقل على الرهن العقاري الخاص بك إذا لم تكن مسؤولاً عن إغلاق التكاليف والتأمين ورسوم الإنشاء . إذا انتهى بك الأمر إلى تحويلها إلى قرض عقاري ، فسيزيد رصيد الرهن العقاري الخاص بك ، كما يزيد معدل الفائدة السنوية.

من ناحية أخرى ، فإن المعدل الدوري اليومي هو الفائدة التي يتم احتسابها على رصيد القرض على أساس يومي – معدل الفائدة السنوية مقسومًا على 365. يُسمح للمقرضين ومقدمي بطاقات الائتمان بتمثيل معدل الفائدة السنوية على أساس شهري ، على الرغم من ذلك ، طالما يتم إدراج نسبة الفائدة السنوية الكاملة البالغة 12 شهرًا في مكان ما قبل توقيع الاتفاقية.

عيوب معدل النسبة السنوية (APR)

لا يمثل معدل الفائدة السنوية دائمًا انعكاسًا دقيقًا للتكلفة الإجمالية للاقتراض . في الواقع ، قد يقلل من التكلفة الفعلية للقرض. ذلك لأن الحسابات تفترض جداول سداد طويلة الأجل. يتم توزيع التكاليف والرسوم بشكل ضئيل للغاية مع حسابات النسبة المئوية السنوية للقروض التي يتم سدادها بشكل أسرع أو ذات فترات سداد أقصر. على سبيل المثال ، يكون متوسط ​​التأثير السنوي لتكاليف إقفال الرهن العقاري أصغر بكثير عندما يُفترض أن هذه التكاليف موزعة على 30 عامًا بدلاً من سبع إلى 10 سنوات.

يتمتع المقرضون بقدر معقول من السلطة لتحديد كيفية حساب معدل الفائدة السنوية ، بما في ذلك أو استبعاد الرسوم والتكاليف المختلفة.

يواجه معدل الفائدة السنوية أيضًا بعض المشاكل مع الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs). التقديرات تفترض دائما على معدل ثابت من الفائدة، وعلى الرغم من أبريل يأخذ معدل قبعات بعين الاعتبار، العدد النهائي لا تزال تعتمد على معدلات ثابتة. نظرًا لأن سعر الفائدة على ARM سيتغير بمجرد انتهاء فترة السعر الثابت ، يمكن لتقديرات APR أن تقلل بشدة من تكاليف الاقتراض الفعلية إذا ارتفعت معدلات الرهن العقاري في المستقبل.

قد تتضمن أو لا تتضمن APRs الخاصة بالرهن العقاري رسومًا أخرى ، مثل التقييمات والعناوين وتقارير الائتمان والتطبيقات والتأمين على الحياة والمحامين والموثقين وإعداد المستندات. هناك رسوم أخرى تم استبعادها عمدًا ، بما في ذلك الرسوم المتأخرة والرسوم الأخرى لمرة واحدة.

كل هذا قد يجعل من الصعب مقارنة المنتجات المماثلة لأن الرسوم المدرجة أو المستبعدة تختلف من مؤسسة إلى أخرى. من أجل مقارنة عروض متعددة بدقة ، يجب على المقترض المحتمل تحديد أي من هذه الرسوم مشمول ، ولكي تكون دقيقًا ، احسب النسبة المئوية السنوية باستخدام معدل الفائدة الاسمي ومعلومات التكلفة الأخرى.

لماذا يتم الإفصاح عن معدل النسبة السنوي (APR)؟

تتطلب قوانين حماية المستهلك من الشركات الكشف عن APRs المرتبطة بعروض منتجاتها ، من أجل منع الشركات من تضليل العملاء. على سبيل المثال ، إذا لم يُطلب منهم الإفصاح عن معدل الفائدة السنوية ، فقد تعلن الشركة عن معدل فائدة شهري منخفض مع الإشارة إلى العملاء بأنه معدل سنوي. قد يؤدي ذلك إلى تضليل العميل عند مقارنة معدل شهري يبدو منخفضًا مقابل معدل سنوي مرتفع على ما يبدو. من خلال مطالبة جميع الشركات بالإفصاح عن معدلات الأداء السنوية الخاصة بها ، يتم تقديم مقارنة “من التفاح إلى التفاح” للعملاء.

ما هو معدل الفائدة السنوية الجيد؟

سيعتمد ما يُعد معدل الفائدة السنوية “الجيد” على عوامل مثل الأسعار المتنافسة المعروضة في السوق ، وسعر الفائدة الأساسي الذي يحدده البنك المركزي ، ودرجة الائتمان الخاصة بالمقترض. عندما تكون أسعار الفائدة الأولية منخفضة ، تقدم الشركات في الصناعات التنافسية أحيانًا معدلات APR منخفضة جدًا على منتجاتها الائتمانية ، مثل 0٪ على قروض السيارات أو خيارات التأجير. على الرغم من أن هذه الأسعار المنخفضة قد تبدو جذابة ، يجب على العملاء التحقق مما إذا كانت هذه الأسعار تستمر طوال مدة المنتج بالكامل ، أو ما إذا كانت مجرد أسعار تمهيدية ستعود إلى معدل الفائدة السنوية الأعلى بعد مرور فترة معينة. علاوة على ذلك ، قد تكون معدلات APR المنخفضة متاحة فقط للعملاء الذين لديهم درجات ائتمانية عالية بشكل خاص.

كيف تحسب APR؟

صيغة حساب النسبة المئوية السنوية واضحة ومباشرة. وهو يتألف من ضرب معدل الفائدة الدوري بعدد الفترات في السنة التي يتم فيها تطبيق السعر. الصيغة الدقيقة كما يلي:

معدل الفائدة السنوية = ((عدد الرسوم الرئيسية + الفائدة) × 365) × 100
حيث: الفائدة = إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى عمر
مالك القرض = مبلغ القرض
n = عدد الأيام في مدة القرض

مصدر المقال:

.investopedia

زر الذهاب إلى الأعلى